Spořím, spoříš, spoříme

Osobní a rodinné finanční plánování

Zdánlivě toto téma nesouvisí s cestováním, ale jen zdánlivě. Na cestování je potřeba si ušetřit peníze, a protože jsem více jak 5 let pracovala v různých pojišťovnách a penz. fondech, stavebních spořitelnách, rozhodla jsem se o tom zmínit a dát vám pár tipů.

Každý z nás by měl plánovat svoje úspory a výdaje. Stejně tak, jako si plánuje letní dovolenou už v Zimě, návštěvu zubaře, nákupy…
S penězi můžeme hospodařit několika způsoby .Platí zde přímá úměra, čím větší zabezpečení a menší investiční riziko, tím menší výnos.

Obsah následujících řádků:

1.Osobní finanční plán
2.KOMBINACE finančních produktů
3.Pravidlo minimalizace možných finančních ztrát
4.Banky – běžné a spořící účty, platební a kreditní karty, debet na běžném účtě, spotřebitelský úvěr
5.Státem dotované spořící programy – stavební spoření, penzijní připojištění

1.Následně vám vyjmenuji běžně známé finanční produkty, ale i ty méně známé, a je na vás, jaký si sestavíte finanční plán.

2.Pamatujte, že nic není černobílé a kouzlo je v KOMBINACÍCH finančních produktů. Tyto kombinace budou záležet na vašem očekávání, které od svých vydělaných peněz máte, a na tom, do jaké míry unesete investiční riziko.

3.TIP doporučuji vám rozložit si peníze do několika finančních ústavů a více finančních produktů s rozdílnou mírou zabezpečení a k tomu odpovídající výnosnosti. Můžete tak předejít do budoucnosti, zbytečným ztrátám, respektive je minimalizovat, např. při krachu nějakého finančního ústavu nebo celého finančního sektoru, jak jsem nyní všichni svědky!

Při vytváření plánu skutečně závisí vše na vaší odvaze riskovat, a na časovém horizontu kdy asi tak budete, které peníze potřebovat. Nezapomínejte na to, že je to hra, při které byste měli být vítězi za cenu minimálních ztrát. Pokud poznáte, jak který finanční produkt funguje, nejenom jeho úskalí, ale hlavně jeho výhody, určitě se rozhodnete správně. Můžete si vzít na pomoc finanční poradce, sousedy, kamarády, ale jsou to vaše peníze, vaše očekávání, Váš život. Vy se musíte rozhodnout jak hospodařit s vašimi penězi. Přeji vám abyste byli úspěšní!

Při tomto, ať už při rodinném či osobním finančním plánování, je důležité přihlížet k několika hlediskům:
1.Disponibilita ( jak rychle budou peníze dostupné )
2.Bezpečnost investice ( zda je jako jediná ochrana pouze silný finanční ústav, nebo jsou peníze chráněny dle zákona )
3.Výnos naší investice ( viz. výše )
4.Časový horizont potřeby peněz ( tzv. krátké peníze, střednědobé vklady, úspory a dlouhodobé investice )
5.Ochrana příjmů ( každý máme pravidelné měsíční výdaje, které většinou známe. Měli bychom si tyto příjmy zabezpečit pro případ našeho úrazu a invalidity. Pokud máme malé děti , dluhy, hypotéku, i pro případ smrti.

Protože mám děti a mám ráda určité finanční zabezpečení,vždy upřednostňuji menší míru rizika i za cenu menších výnosů. Taková je kombinace bankovního účtu, (spořící učet ), stavebního spoření, otevřených podílových fondů. Jako invalidní důchodce a živnostník úspory na daních formou životních pojistek neuplatňuji
Co se týká pojištění si příjmů, tyto pojistky neuzavírám, protože nemám tak vysoké příjmy abych si mohla platit tak drahé pojistky. Důležitou překážkou při uzavírání pojistek, které bych ráda uzavřela a nemohu ( pojištění vážných chorob, úrazu ), je pro mě i má nemoc, Bechtěrevova choroba, protože s touto chorobou jsem u pojistek, kde se vyplňují zdravotní dotazníky nepojistitelná anebo je pro mě pak pojistka neúměrně k mým příjmům drahá.
To, co je pro mě skutečně důležité, je pojištění si rizik. A to jsou rizika úrazu, invalidity a smrti. Tato riziková pojistka je daleko levnější než nějaká tzv. spořící ( kapitálová nebo investiční ) a v případě vážné nehody může vyřešit skutečný problém nedostatku peněz na pokrytí výdajů.

4.Zhodnocování vydělaných či jinak získaných peněz, s kladným zůstatkem
Běžné účty : účet v bance máme snad všichni. Všichni také víme, že vklady v bankách jsou dle zákona pojištěny až do 100% vlastních vkladů, max. do výše 50 000 EUR. Tato vysoká míra bezpečí je na úkor výnosu! Úroky na běžných účtech jsou, vzhledem k inflaci a poplatkům za vedení účtu a správu účtu, zanedbatelné.

Spořící účty: aby banky přece jen trochu naše vklady zhodnocovaly, nabízejí svým klientům spořící účty. To jsou účty na které si převádíte peníze z běžných účtů, které nutně nepotřebujete na pokrytí měsíčních výdajů, jsou většinou nezpoplatněné, jsou úročeny mezi 2-3%. Úrok není garantován. Pokud máte větší množství peněz na běžném účtu, rozhodně doporučuji založit si tento spořící účet, ať už ve své bance nebo v jiné, protože není podmínkou pro zřízení spořícího účtu mít v dané bance BÚ.
Poplatky za vedení a správu účtu:pokud ovládáte účet přes internet jsou vždy podstatně nižší, největší jsou pokud využíváte služby u přepážek, včetně vkládání a vybírání peněz.
Výnosy jsou zdaněny.

Platební karty :

a) slouží pro výběry z bankomatů, což je zpoplatněno
b) slouží pro platby u obchodníků , což platí za vás obchodník

2. Půjčování peněz, zadlužování se…v případě nepředpokládaných nutných výdajů
Kreditní karty:banky je většinou nabízejí svým klientům, po určité době ( 3 a více měsíců po založení účtu ), jako finanční zásobu v případě nutnosti. Většinou nedokládáte příjmy a jejich kreditní limit je 20 – 25000 Kč. U některých kreditních karet bývá tzv. bezúročné období 42 dnů. To znamená, že pokud do tohoto limitu vrátíte půjčenou částku, neplatíte navíc úrok. Pozor zde je nutné znát zúčtovací data od kdy do kdy je počítaná tato doba! Myslíte si, že máte ještě dost času na splacení a ouha, není tomu tak!
Kreditní karty mají svůj PIN, můžete jimi vybírat z bankomatu, platit u obchodníků. Poplatek za vedení těchto karet bývá dvojí.
c) Dokud ji nepoužijete, neplatíte za její vedení nic
d) Pokud měsíčně vyberete,ať už nákupem u obchodníků nebo výběrem z bankomatu určitou částku např. 3000 Kč měsíčně nebudete platit poplatek žádný.
Úroky z půjčené částky bývají 13 – 18%, můžete je doplácet mimořádnými vklady

Povolený debet běžného účtu: banka většinou nabízí po určité době svému klientovi možnost jít tzv.do mínusu. Takže v případě nutnosti je určená zásoba peněz okamžitě k dispozici. Tyto půjčené peníze jsou samozřejmě také úročeny, většinou sazbou spotřebitelských úvěrů. ( 13- 18 %). Limit finanční rezervy je rozdílný může být od 10 000 – 150 000 Kč. Záleží na bance jaké vám nabídne podmínky. Debetní účty se automaticky splácejí s každou příchozí platbou na účet. Je většinou obchodními podmínkami určené období, za které musí být zůstatek na účtu nula nebo kladný. To znamená, že můžete mít stále zásobu „vašich – půjčených“ peněz a stále vám běží s půjčené částky úrok ( 13 – 18% ).

Spotřebitelský úvěr : nedokládáte na co ho budete čerpat. Někdy je Vám bankou nabídnut v rámci klientského servisu, tam pak nedokládáte výši příjmu ( stačí několika měsíční obraty na běžném účtu ). Pokud o něj běžně požádáte, dokládáte svoje příjmy . Má pravidelné měsíční splátky na dobu 2 až 5 let, s možností splácení mimořádnými vklady. Úrok je Kolem 15 – 17%.
Všechny tyto produkty jsou podloženy obchodními podmínkami, smlouvou, včetně ustanovení splátek, jejich výše, doby splácení atd… Doporučuji před podpisem řádně přečíst, nejlépe dát přečíst svému advokátovi

5.Státem dotované finanční produkty

e) Stavební spoření
f) Penzijní připojištění

Vždy doporučuji v rodinách tyto produkty uzavřít. Záměrně říkám v rodinách, protože jak stavební spoření, tak penzijní připojištění mají svá specifika a jsou vhodná někdy víc, někdy méně pro různou věkovou kategorii. Vzhledem k tomu, že oba tyto produkty mají vázací dobu, to znamená, že pokud chceme max. využít jejich výhod měli bychom tuto dobu dodržet, doporučuji je v jiném pořadí klientovi, který je mladšího a středního věku než klientovi, který má pár let do penze, anebo v penzi již je. Jasně to každý pozná po přečtení charakteristiky stavebního spoření a penzijního připojištění.

e) Stavební spoření
Přestože nám název napovídá, že je to spoření, které se musí použít na stavbu nebo stavební úpravy, skutečnost je taková, že ho lidé využívají jako spoření, které má při vysoké míře zabezpečení i vysoké zhodnocení. Je to vlastně bankovní účet, termínovaný, který díky státní podpoře a úrokům přináší svému střadateli poměrně vysoké zhodnocení. ( je to rozpor oproti běžné praxi, kdy vysoké zabezpečení- znamená min. zisk , viz bankovní účty). Je to spíše nástroj vhodný pro konzervativnější střadatele.
Určitě všichni znají, že od 1.1. 2004 došlo k změně , a to snížení státní podpory a prodloužení vázací doby.
e,1) státní podpora – max. výše státní podpory je 15% z naspořené částky. To znamená
3 000 Kč z částky 20 000 Kč. St. podporu vyplatí spořitelna po 6 letech od založení smlouvy, když účastník nenakládal se smlouvou. Před uplynutím 6 let je ji možné vyplatit jen v případě úvěru. O přiznání státní podpory může účastník požádat na více smlouvách, bez omezení věku.
Kdo může získat státní podporu?
občan ČR - fyz.osoba s trvalým pobytem na území ČR a rodným číslem přiděleným příslušným orgánem ČR
občan EU – kterému bylo vydáno povolení k pobytu a přiděleno rodné číslo příslušným orgánem ČR
účastníkem stavebního spoření může být – právnická osoba
fyz.osoba, bez omezení věku
Výnosy jsou zdaněny
Vklady jsou pojištěny podle zákona o bankách
Vázací doba je 6 let

TIP pokud máte ještě uzavřené stavební spoření s datem uzavření před 1.1.2004,peníze nutně nepotřebujete, nerušte ho. Hlavním důvodem je vysoká státní podpora ( 4 500 Kč na 18 000 Kč vlastního vkladu + vysoké úroky od stavebních spořitelen).
Jistá nevýhoda je, že máte peníze vázány již více jak 5let a snižuje se tzv. efektivní úrok. Nicméně, pokud nemáte jiný fin. Produkt, kde byste tyto peníze zhodnotili je nejlepší toto spoření nerušit. Největší chyba by byla spoření zrušit a peníze dát do banky na běžný účet! Pokud by vám pracovník spořitelny zdůrazňoval, že je nebezpečí přespoření cílové částky a že by bylo nejlepší smlouvu ukončit a založit novou ( rozuměj již s horšími podmínkami ) raději cílovou částku navyšte, ale smlouvu nerušte.

f) Penzijní připojištění
Tento finanční produkt nemá s pojištěním vůbec nic společného, je to opět spoření spojené se státní podporou.
Je velice podobné stavebnímu spoření.
Musí být uzavřeno alespoň na 60 měsíců do věku 60 let
To ovšem neznamená, že lidé na penzi si ho již nemohou uzavírat! Naopak! Pro lidi 5 let před odchodem do penze a lidi v penzi je to nejvhodnější spořící produkt. Díky státní podpoře a zhodnocení Kolem 2,5 – 3% opět porušuje naše známé a obvyklé pravidlo!
Zde i za poměrně malého investičního rizika se peníze velice stabilně a výhodně zhodnocují.
Pokud si uzavřete penz. přip. Po 60 letech, nebo vaše děti , za Vašeho souhlasu na Vaše rodné číslo,je to velice výhodné. Protože povinná vázací doba je 5 let a můžete si mimořádnými vklady na tomto účtu zhodnocovat i další volné peníze.

Výše státní podpory se zvyšuje podle měsíční úložky. Max. je 500 Kč na kterou vám stát připisuje měsíčně 150 Kč. Takže Váš roční zisk je 1800 Kč + úroky od penzijního fondu. Pokud si chcete ještě zvýšit výnos, doporučuji zaplatit celou částku na 5 let dopředu, najednou. Už se o nic nemusíte starat, státní podpory a úroky jsou vám pravidelně každý rok připisovány

Co se stane pokud budu potřebovat peníze dříve než je vázací doba?
Nedostanete dosud připsané státní příspěvky, bude vám vyplaceno tzv. odbytné. To je, všechny vaše vložené peníze + úroky od pojišťovny.

Co se stane s penězi v případě úmrtí účastníka?
Na smlouvě se uvádí obmyšlená osoba, která peníze dostane vyplacené po předložení úmrtního listu. Je to většinou do 2 až 3 měsíců

Vklady nejsou jištěny podle žádného zákona o bankách, ale je nad pojišťovnou depozitář a státní dozor. Zde je nutné vybrat si silnou pojišťovací společnost. Každá pojišťovna má navíc zajišťovnu a ta v případě finančních problémů pojišťovny přebírá její závazky.

Autor: Černá Vlaďka

Fotogalerie